2 ошибки (финансового) планирования образования детей

Намедни я уже писал о том, что высшее (а может и всё остальное) образование в России постепенно становится платным. Затем оно будет дорожать. Чтобы дать своим детям достойное образование, родителям придётся искать вторую работу, жертвовать частью своих пенсионных накоплений, а детям – брать долги и потом годами с ними рассчитываться.

Так мы придём к «кризису студенческих долгов», который сегодня в самом разгаре в США.

Но если вы, как и 95% студентов, весь семестр спали на лекциях, а к экзаменам готовились в последнюю ночь – заметка не для вас. Информация эта будет полезна лишь тем, кто готов подумать об образовании своих детей заблаговременно.

Итак, две основных ошибки, которые совершают американские родители при планировании образования для своих детей. Российским родителям на заметку.

Ошибка № 1. Родители платят налоги, которых можно избежать

C 1986 года в США для накопления денег на образование детей действуют специальные государственные программы – plan 529. В числе прочего, инвесторы получают возможность платить налоги на доход после окончания действия программы или не платить их вообще, если изъятые средства используются для оплаты обучения в колледже или университете из утверждённого списка.

Отчасти российским аналогом такой программы можно считать индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) второго типа, который также даёт нам возможность не платить налоги на доход, полученный от продажи ценных бумаг, при условии инвестиций, как минимум, на три года.

Существуют и другие налоговые льготы для инвесторов, предусмотренные российским законодательством. Например, льгота на долгосрочное владение ценными бумагами (ЛДВ).

Ошибка № 2. Родители открывают вклады, а не инвестируют

Для накопления родители открывают банковские вклады, а то и вовсе хранят деньги на сберегательных счетах вместо того, чтобы инвестировать.

Продемонстрирую на простом примере. У вас родился ребёнок. В 18 лет он пойдёт в институт. И вы решили начать копить.

  1. 100 000 руб. инвестированные на фондовом рынке в среднем под 9% в год без налогов (например, на ИИС второго типа или с использованием ЛДВ) через 18 лет превратятся в 470 000 руб., чего вполне может хватить для оплаты одного года обучения в достойном российском (а может и зарубежном) университете.
  2. Эти же 100 000 руб. вложенные в виде банковского вклада под 5,5% в год (данные ЦБ РФ на ноябрь 2019 года) на 18 лет дадут лишь 262 000 руб. Почти в два раза меньше.
  3. Наконец, если просто оставить деньги на сберегательном счёте под символические 0,1% в год через 18 лет вы получите 101 800 руб.

Разница будет становиться всё более контрастной по мере дальнейшего понижения банковских ставок. Достаточно вспомнить, что год назад средняя ставка по вкладам была в районе 6,3% (против сегодняшних 5.5%), а три года назад – 7,8%.

К слову, ставка по кредитам тоже падает. А значит закредитованность населения будет расти.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *