9 вопросов (и ответов!) о том, как накопить на старость, чтобы жить не только на пенсию.

Как мы помним, в 2019 году в России был увеличен пенсионный возраст. Как теперь копить на старость обычному человеку?

Обычному, то есть которому до пенсии еще 20 лет работать, у которого средняя по РФ зарплата в 35 тыс. рублей (в Москве 65 тыс. руб), есть семья, потребкредит или ещё выплачиваемая ипотека, и ещё этот человек понимает, что в старости государство его, скорее всего, кинет и будет выплачивать не обещанную сейчас чиновниками хорошую пенсию, а некий прожиточный минимум.

Он знает, что должен уже откладывать небольшую сумму, но не знает, как её сберегать, приумножать и не понимает доходности и неочевидных рисков…

Короткий ответникак.

Вы меня простите, конечно, я не со зла. Но говорят, за двумя зайцами погонишься – ни одного не поймаешь. А вы хотите сразу за десятью: и зарплата низкая, и кредит «над вами висит», и семью чем-то кормить надо, и пенсию вам ещё достойную подавай… тем паче.

Но есть хорошая новость – в подобной ситуации лучше накопить хоть что-нибудь и иметь хоть какой-то доход дополнительно к государственной пенсии, чем ничего вообще.

Поэтому…

Сколько нужно откладывать?

По-хорошему, откладывать нужно столько, сколько необходимо для достижения вашей финансовой цели с учётом инвестиционного горизонта, «стоимости цели», уровня инфляции, риск-профиля, состояния рынка и других обстоятельств, и параметров.

Но классическая рекомендация – не менее 10% от дохода. Начните хотя бы с этого.

Что, если просто сделать вклад в банке?

Самое простое, казалось бы, открыть депозит. Но там такие маленькие проценты, особенно в привычном Сбербанке. А у частных банков ЦБ регулярно отзывает лицензии. Страшно потерять деньги. Что выбрать?

Банковский вклад – действительно самый распространённый финансовый инструмент. Самый понятный, очевидный для большинства людей. Обратная сторона медали – низкие проценты. Так всегда и будет: чем надёжнее и доступнее инструмент, тем меньше доход. На случай отзыва лицензии есть гарантия от государства, до 1.4 млн рублей. Вышеописанному «среднему россиянину» этого должно быть вполне достаточно.

Также я бы посоветовал присмотреться к предусмотренным нашим государством налоговым льготам – индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и льгота за долгосрочное владение ценными бумагами.

Стоит ли инвестировать на фондовом рынке?

Фондовый рынок? Что лучше покупать – акции, облигации компаний, гособлигации? Сколько денег приносят такие вложения? Самому покупать или через инвестиционные компании и сколько это стоит? Есть ли риск потерять эти накопления? Вкладываться выгоднее в голубые фишки, ритейлеров, высокотехнологичные компании?

Действительно, фондовый рынок – хорошая альтернатива классическим банковским вкладам. Как я уже написал выше, сейчас наше правительство всячески мотивирует людей использовать этот инструмент и, в частности, предусмотрело ряд налоговых льгот – грех не воспользоваться!

Качественный инвестиционный портфель, как правило, включает в себя акции надёжных компаний, облигации, фонды недвижимости, золота и, быть может, другие инструменты.

Ориентировочный среднегодовой доход рублёвых портфелей составляет около 9% в год. Это «выручка», т.е. отсюда нужно вычесть «комиссии всех заинтересованных лиц», в том числе и государства (налоги). Но всё равно получится больше, чем в банке.

Если вы опытный специалист, конечно, можете инвестировать самостоятельно. Но в большинстве случаев – лучше обратиться к профессионалам. Важно помнить, что качественная рекомендация не может стоить дёшево (и, тем более, быть бесплатной) по определению.

Инвестиционные дома заинтересованы в получении комиссий от оборота. Многие даже «независимые» с виду финансовые консультанты фактически являются агентами различных финансовых посредников и могут продавать вам то, за что им больше заплатят.

Найти хорошего специалиста очень не просто. Несколько рекомендаций есть в моей статья для Банки Сегодня. Hope this helps.

Индивидуальный инвестиционный счёт – выгодно ли это?

Индивидуальный инвестиционный счёт – это выгодно? Какие + и – есть? Сколько можно накопить?

Да, выше я уже писал о том, что ИИС – одна из предусмотренных нашим государством возможностей легально минимизировать налогообложение. Этим надо пользоваться.

Накопить можно больше, чем если бы вы платили НДФЛ 🙂

Может купить квартиру в ипотеку и сдавать её на пенсии?

Может купить в ипотеку небольшую квартиру, выплатить ее как раз к пенсии, а потом сдавать в аренду и с этих денег жить в старости? Это выгодно? Сейчас полно предложений купить квартиру в ближайшем Подмосковье, например, по цене 2-3 млн. рублей. Или апартаменты, которые ещё дешевле.

Как-то раз я писал на эту тему большую, полноценную статью. К сожалению, она не сохранилась. Но давайте посчитаем «на пальцах».

Средняя доходность рынка жилой недвижимости – 6% в год (может и меньше). Средняя ставка по ипотеке… сколько? 11%? Вот, отнимите 11% от 6%, получите -5% в год. Такова будет доходность вашей «ипотечной инвестиции» в ближайшие 20 лет, пока вы будете с этим кредитом рассчитываться.

Откуда эти деньги будут идти? Правильно, из вашего активного дохода. Иными словами, 20 лет вы будете работать на банк, а потом получите в собственность неликвидный и низкодоходный актив со всеми вытекающими отсюда последствиями.  

Арендовать жильё и инвестироватькуда выгоднее! Хотя, конечно, всё нужно считать. Для этого и существует личный финансовый план.

Как насчёт криптовалюты?

Или приобретать криптовалюты? Хотя обыватель вряд ли различает понятия биткойн, майнинг или токен. Это выгодные вложения, если говорить о пенсионных накоплениях?

Криптовалюта – всего лишь валюта с приставкой «крипто». Был бум. Он прошёл. Возможно, навсегда.

Даже если криптовалюта приживётся, как форма денег, это будет просто очередной возможностью получения спекулятивного (не инвестиционного!) дохода. Но только в умелых руках, потому что в 70% случаев спекуляции убыточны – факт.

Большинству людей я бы рекомендовал использовать гораздо более надёжные, обеспеченные реальной экономикой активы.

Впрочем, если хотите побаловаться, можете купить немного биткойнов на 1-2% портфеля. Просто ради интереса.

Или просто иностранная валюта – доллары США, евро?

Если вы знаете, каким будет валютный курс через 2, 3, 5 лет и т.д. – пожалуйста. Я, например, не знаю. Хотя для жителя России с момента распада СССР простая покупка долларов или евро оказалась очень прибыльной.

Но будет ли так дальше? Вот вопрос.

Можно инвестировать в акции зарубежных компаний. Например, через Санкт-Петербургскую биржу можно купить акции американских компаний и фонды американского рынка.

Для более искушённых (и состоятельных) инвесторов открыт весь мир. Но только через зарубежные брокерские счета, банки, полисы инвестиционного страхования жизни unit-linked, либо статус квалифицированного инвестора в России.

Может золото в слитках?

Золото в слитках – только на долгий срок. И тоже, когда всё остальное уже есть, и скучно. Слишком уж «широкий спред» (разница между ценами покупки и продажи). Плюс комиссия за хранение – не дома же вы этот слиток собираетесь держать, надеюсь?

Хотя в инвестиционные портфели обычно включают до 10-15% золота. Просто есть более ликвидная альтернатива слиткам. Например, соответствующие биржевые фонды (ETF) или акции золотодобывающих компаний.

Или вложиться в чей-нибудь стартап?

Может быть вложить средства в чей-то стартап (каков шанс получить прибыль?) или просто купить часть какого-то понятного бизнеса (магазин продуктов небольшой, маникюрный салон, пирожковая и что-то типа того)?

Это называется «венчурные инвестиции». Охотно куплю долю в «пирожковой», если мне предоставят аудированный отчёт по МСФО хотя бы за последних 3 года, и меня устроит то, что в нём написано. Но это, как мы понимаем, произойдёт вряд ли.

Как следствие, высокие риски. Покупайте только на ту часть портфеля, которую не жалко потерять. Шанс получить прибыль в венчурных инвестициях примерно 1/1200.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *