Прим.: впервые статья появилась на сайте Прайм.
Сколько денег нужно на безбедную старость? Сколько в месяц достаточно?
На Западе часто говорят минимум о 1 000 долларах США в месяц либо о каком-то проценте от активного дохода (55-80% с учётом государственной пенсии или 37-50% без неё; об этом ранее для Прайм здесь). Некоторые мои клиенты не задумываясь называют 1 млн. руб. в месяц. Всё определяется личным комфортом каждого. Старайтесь сформировать как можно больший личный капитал пока вы молоды и полны сил – не ошибётесь.
Как накопить необходимою сумму?
В подавляющем большинстве случаев способ только один – регулярно откладывать часть активного дохода и инвестировать. Также возможны разовые относительно крупные вложения при получении наследства, бонуса на работе, продаже успешного бизнеса.
За сколько лет до пенсии оптимально начинать копить? Учитывая, что с экономикой за долгий срок может произойти что угодно.
В идеальном мире накопления для своих детей начинают создавать родители (а для них – их родители) и смолоду прививают детям культуру обращения с деньгами. Так каждое предыдущее поколение полностью обеспечивает последующее. Второй подходящий момент – первые осознанные самостоятельные заработки. А вообще, когда сможете.
Ситуация в экономике, законодательство и другие факторы будут меняться постоянно. Это не оправдание. Просто инвестиционным портфелем нужно грамотно управлять. Главное в долгосрочных накоплениях – эффект сложного процента. И чем раньше вы начнёте формировать собственный пенсионный капитал, тем лучше подготовитесь для жизни на пенсии.
Как рассчитать, сколько денег нужно откладывать в месяц? Сколько процентов от месячной зарплаты оптимально откладывать? Сколько денег надо зарабатывать, чтобы самому копить на пенсию?
Можно ориентироваться на 3–4% в год в долларах США. Это те деньги, которые вы, в общем случае, сможете забирать из инвестиционного портфеля без потери покупательной способности ваших средств. Это соответствует дивидендной доходности акций и паёв надёжных компаний и инвестиционных трастов недвижимости, купленных по приемлемой цене.
Нетрудно посчитать, что для получения каждых 100 тыс. руб. в мес. понадобится 100 тыс. руб. * 12 мес. / 3–4% = 30–40 млн. руб.
При средней доходности рынка в 7% в год и инвестиционном горизонте в 40 лет, для накопления 30 млн. руб. понадобится инвестировать около 12.5 тыс. руб. в месяц. Для накопления 40 млн. руб. – порядка 16.7 тыс. руб.
Если у вас в запасе лишь 20 лет, сумма инвестиций увеличивается почти в 5 раз – до 60.9 и 81.3 тыс. руб. соответственно. И так далее.
Наглядная иллюстрация того, что формировать свой пенсионный капитал нужно начинать как можно раньше.
Как приумножить накопленные на пенсию деньги? Какие есть способы?
Инвестиционный портфель из ценных бумаг для этой цели вполне подходит. Это могут быть как акции и ETF на брокерском счёте, так и паи ПИФов на счёте в управляющей компании. Это и надёжность, и ликвидность, и низкий порог входа, и широкая география.
Через ценные бумаги можно также инвестировать в недвижимость (REIT) и драгоценные металлы (специализированные ETF). Хотя вкладывать в эти активы напрямую, конечно, лучше с точки зрения диверсификации. Просто не все могут себе это позволить.
Для долгосрочных инвесторов российское законодательство предусматривает налоговые льготы: например, за долгосрочное владение ценными бумагами (ЛДВ) либо индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Ими можно и нужно пользоваться.
Распространённая альтернатива – накопительные программы в страховых компаниях. Продукт сложный и довольно дорогой, но поможет при отсутствии у инвестора дисциплины. Также подходит для защиты капитала от притязаний третьих лиц.
Есть и различные другие варианты. Но это уже экзотика.
