Как выбрать финансового советника? – Моя статья для интернет-издания Банки Сегодня (полная версия)

Пожалуй самая полная инструкция по выбору финансового консультанта в рунете! От создателя статьи о ценовой политике… всё это таким голосом то ли Левитана, то ли Дона ля Фонтэйна… “In a world of greedy salesmen, there was a guy…”. В общем, вот вам моя новая статья в Банки Сегодня. Планку я поднял высоко. Признаться, я и сам пока не всем пунктам соответствую. Зато есть, к чему стремиться!

Прим.: ниже приведена исходная версия статьи (подлиннее), а по ссылке выше – версия редакторов (покороче). Что лучше – решать вам 🙂


К выбору финансового советника необходимо подойти со всей ответственностью. Ведь если советам личного врача вы доверяете своё здоровье, то консультанту – своё финансовое благополучие. В этой статье я расскажу о том, как бы я выбирал финансового консультанта (то есть, сам себя).

Формальная оценка

Для начала стоит проанализировать внешние, формальные факторы.

Образование

Это должно быть качественное российское, а лучше международное финансовое образование.

Очень важно, чтобы оно, как и консультант, было независимым. То есть, к примеру, чтобы итоговый аттестат был выдан не страховой компанией, заинтересованной в поиске агентов для продажи своих полисов, а сторонним профильным признанным (а лучше – лицензированным государственным надзорным органом) образовательным учреждением.

Не поленитесь, почитайте, что написано в аттестате (дипломе, сертификате) и наведите справки о том, как его можно получить. Сложно ли это? Какие экзамены нужно сдать? Дистанционно или очно? Сколько это стоит?

Знаком качества является необходимость поддерживать статус после его получения: подтверждать опыт работы, ежегодно повышать квалификацию.

Обычно валидность документа, свидетельствующего о получении действительно качественного образования, можно проверить в открытом реестре на сайте образовательного учреждения или регулятора.

Среди известных на сегодняшний день международных квалификаций для финансовых советников можно отметить американскую Certified Financial Planner (CFP) от ассоциации CFP Board, основанной в 1985 году; английские Financial Planning & Advice и Certificate in Advanced Financial Planning от ассоциации Chartered Institute for Securities & Investment (CISI), основанной в 1992 году.

Финансовые советники, специализирующиеся на инвестициях, стремятся получить квалификацию Chartered Financial Analyst (CFA) от американского CFA Institute (основан в 1947 году) или её европейский аналог – Certified International Investment Analyst (CIIA) от ACIIA, работающей с 2000 года.

Для специалистов по страхованию есть такие квалификации, как Diploma in Financial Planning и Advanced Diploma in Financial Planning от старейшего английского Chartered Insurance Institute (CII), основанного в 1912 году.

Если частью деятельности финансового советника является налоговое консультирование, обратите внимание на наличие российской квалификации Консультант по налогам и сборам, и членство в Палате налоговых консультантов России, созданной в 2002 году.

Опыт работы

Хорошо, если вы – не первый клиент выбранного вами финансового советника. С другой стороны, с чего-то же надо начинать?

В любом случае, самостоятельно проверить наличие опыта вы сможете вряд ли. Но есть хорошая новость: за вас это делают упомянутые выше профессиональные ассоциации. Если советник является членом одной из них (или подобной), опыта для работы с вами у него, как правило, вполне достаточно.

Членство в профессиональных ассоциациях

Помимо уже названных профессиональных сообществ, можно также отметить российские Национальную ассоциацию финансовых советников (НЛФС) в Москве, Ассоциацию международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС) в Казани и американскую Financial Planning Association (FPA).

Попасть в них, конечно, легче, чем в CFP Board, CFA Institute, CISI или CII. Но это всё же лучше, чем ничего.

Посудите сами.

Говорят, сегодня в России действует около 2000 независимых финансовых консультантов. Однако, в реестре НЛФС числится 32 члена. Из них 12 организаций и 20 индивидуальных предпринимателей. Сколько-то ещё находится в составе в АМИКС. Итого, навскидку около 100-200 консультантов на всю Россию.

Где же остальные 1800? Ведут бизнес “в серую”, по выходным, после работы?

Вряд ли вы захотите сотрудничать с финансовым консультантом, который даже не в состоянии зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя (а это одно из основных требований попадания в состав НЛФС).

На мой взгляд, не все ассоциации одинаково хороши.

Так некоторые консультанты гордятся своим членством в международных сообществах, созданных и поддерживаемых, в сущности, продавцами финансовых продуктов. Попасть в ряды её членов и повышать свой статус можно лишь показывая определенный оборот в своем бизнесе. Иными словами, членство в такой ассоциации свидетельствует об умении хорошо и много продавать. И не факт, что данные продажи действительно помогли клиентам такого советника. Будьте бдительны.

Независимость

Убедитесь в том, что финансовый консультант либо не имеет агентских соглашений со сторонними финансовыми организациями, либо уведомляет вас о наличии таких контрактов, раскрывает и, при необходимости, документально подтверждает все вознаграждения, которые он получает в соответствии с ними.

Уж точно не стоит пользоваться услугами штатных сотрудников крупных финансовых учреждений (банков, брокерских и страховых компаний). Вне зависимости от квалификации, эти люди заинтересованы лишь в том, чтобы выполнить план продаж, получить бонусы и продвинуться по карьерной лестнице. Все несогласные надолго в штате не задерживаются.

Услуги финансового советника обязательно должны быть платными и разумно дорогими. Ни один уважающий себя специалист не будет работать “за копейки”, а то и вовсе бесплатно. И если финансовому консультанту не платите вы, кто-то другой делает это за вас. Ничего хорошего такая экономия вам не сулит.

Хороший финансовый консультант – независимый. Фидуциарность отношений с клиентом для него превыше всего.

СМИ и конференции

Любой может написать что угодно на своей странице в социальных сетях. Но далеко не каждый сможет убедить редактора известного СМИ или организатора профильной конференции в необходимости опубликовать именно его материал; именно его пригласить на своё мероприятие.

Организаторы и редакторы получают десятки, сотни предложений в день, большинство из которых друг от друга ничем особо не отличаются. Они подходят к выбору хладнокровно и беспристрастны в своих суждениях. Все хотят “попасть на ТВ”, но задача – выбрать лучшего.

Именно поэтому эфиры на радио, телевидении, публикации в газетах, журналах, на интернет-порталах, выступления на профильных конференциях – всё это служит своего рода фильтром и дополнительным доказательством экспертности выбранного вами консультанта.

Лицензия ЦБ РФ

В июле 2019 года вступили в силу поправки к Закону о рынке ценных бумаг в части деятельности инвестиционных консультантов. Появилось понятие индивидуальной инвестиционной рекомендации и требование иметь специальную лицензию Банка России всем, кто такие рекомендации выдаёт.

К сожалению, по ряду причин, закон в его нынешней форме не в состоянии эффективно отделить “хороших” консультантов от “плохих” при всём уважении к тем моим немногочисленным коллегам — независимым финансовым консультантам, которые героически выполнили все требования N 397-ФЗ (в основном, в реестре ЦБ на данный момент находятся крупные финансовые организации). Не защищает он и интересы инвестора. Теперь в этом признаются и сами законотворцы.

Очень хочется надеяться, что Банк России смягчит требования. Адаптирует их под возможности небольших и достойных участников рынка.

А пока смотрите сами — важно для вас наличие у советника соответствующей лицензии ЦБ РФ или нет. Ведь деятельность финансового консультанта намного шире оной консультанта инвестиционного: здесь и страхование, и налоговые и юридические аспекты.

Английский язык

Финансовый консультант должен свободно владеть английским языком. По крайней мере, если он, как я, работает с состоятельными клиентами.

Мои клиенты могут попросить меня помочь им с открытием счёта в Гонконге или, внимательно изучив условия инвестиций в очередной структурный продукт крупного европейского банка, рассказать обо всех подводных камнях этой затеи.

Для этих людей нет границ. Они уже давно живут и ведут бизнес на несколько стран, часто путешествуют, общаются с зарубежными партнёрами – того же ожидают и от своего финансового консультанта.

Кроме того, упомянутое выше международное финансовое образование будет трудно получить без знания английского языка.

Отзывы

Их не должно быть. По крайней мере, на сайте финансового консультанта. Совершенно неуместно давать (и просить) контакты действующих клиентов, которые могут подтвердить качество услуг консультанта.

Во-первых, из соображений конфиденциальности.

Во-вторых, подобные отзывы легко могут быть использованы для манипуляции вашим мнением (к слову, в Америке они и вовсе запрещены законодательно: правило 206(4)-1 Комиссии по ценным бумагам и биржам США).

Возможно кто-то из ваших друзей, коллег, знакомых сможет порекомендовать вам хорошего консультанта. Но, опять же, всё это довольно субъективно.

Если консультант соответствует всем или большей части перечисленных мною критериев, с высокой вероятностью он/она сможет вам помочь и вы останетесь довольны качеством сервиса. Но убедиться в этом вам предстоит самостоятельно.

Доходность инвестиций

Нередко при продаже различных финансовых продуктов акцент делают на доходе, который… вниманиебыл в прошлом (но об этом, если и говорят, то мелким серым шрифтом). Мол, смотрите, за год наши фонды заработали столько-то! Вы получите столько-то! Но это не точно 🙂

Это хорошо для продаж, но нехорошо для вас. Особенно если ваша цель – сохранить капитал. Высокая доходность в прошлом году, скорее всего, означает, что в году предстоящем эти же фонды (либо другие инвестиционные инструменты) покажут куда более скромный результат. А то и вовсе убыток.

Кроме того, доходность за короткий период времени не репрезентативна и может ввести вас в заблуждение. А любые гарантии будущей доходности и вовсе запрещены законодательством (пп. 1 п. 2 и пп. 3 п. 5 ст. 28 Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ “О рекламе”).

Если увидите что-то подобное на сайте или в других материалах финансового консультанта, не рекомендую вам с ним сотрудничать.

Оценка личности

Оценив вашего будущего финансового консультанта по перечисленным выше факторам, я бы какое-то время последил за его “творчеством” в социальных сетях и других открытых источниках. То есть, понаблюдал бы за ним, что называется, в динамике.

О чём говорит и пишет этот человек? Что думает? Как общается с людьми? Как работает возражениями? Есть ли у вас общие интересы и хобби?

Все специалисты разные. Но нет “правильных” или “неправильных” финансовых консультантов. Есть ваш. Один. Это человек, чей образ мышления резонирует с вашим.

Вы выбираете специалиста для долгосрочной систематической работы над своим благосостоянием. Ему/ей вы со временем доверите многие тайны о финансовом положении своей семьи. Готовы? Подумайте.

Первая встреча

Наконец, настало время встретиться лично. На мой взгляд, в нынешний век информационных технологий, заменителем личной встречи вполне может послужить видео-звонок через интернет. Главное здесь – посмотреть друг другу в глаза.

Кроме знакомства, на первой консультации можно задать все интересующие вас вопросы. Попытаться в общих чертах понять предлагаемую консультантом стратегию решения ваших задач. Обратите внимание на готовые, типовые решения “для всех” – их быть не должно.

Нужно обязательно проговорить, как будет строиться дальнейшее возможное сотрудничество, какова цена и как она формируется, а также обсудить возможность досрочного прекращения работы в случае необходимости.


Надеюсь, вы нашли данную статью полезной. Желаю вам удачи в выборе своего финансового консультанта!

Напомню, что вы также можете поработать со мной. Для начала, запишитесь на первую, бесплатную консультацию. Оставить заявку можно на основном сайте, а лучше просто пишите мне в Facebook.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *