Личный финансовый план – что это?

Кто-то сказал бы, что личный финансовый план – прочная основа для ваших финансовых достижений! И был бы прав. Но мне это определение видится слишком уж абстрактным и размытым. Поэтому в данной статье я подробно расскажу вам о том, что такое личный финансовый план; как я его составляю; сколько это занимает времени; сколько стоит составление такого плана – в общем, отвечу на все основные часто задаваемые на эту тему вопросы.

Саму услугу вы можете заказать на моём сайте. Но поскольку она дорогая и, скорее всего, в данный момент для вас не очень понятная, почитайте-ка лучше с полгодика мой Facebook – потом и поговорим.


Итак, личный финансовый план представляет собой некий документ, в котором:

  • чётко определено ваше нынешнее финансовое положение (точка «А»);
  • поставлены реальные, достижимые финансовые цели на год, пять, десять, двадцать лет вперёд (точка «Б»); и
  • выбраны надёжные, проверенные инструменты достижения этих целей.

Это ваша собственная, комплексная финансово-инвестиционная стратегия. Она уникальна. «Такая только у вас и Майкла Джексона». Хотя нет – именно такая только у вас!

Нужен ли вам финансовый план как таковой? Скорее всего “да”.

Нужен ли вам личный финансовый план, который составлю вам именно я? «Да», если вы успешный предприниматель в возрасте 45+, который полжизни строил бизнес, без продыху работал – и да, заработал! Деньги есть, всё хорошо. И кресло в кабинете за 3 млн. чего-нибудь, и Танечка по нажатию кнопки кофе приносит, и Виктор Петрович покорно ждёт в приёмной пока Танечка его к вам пригласит.

Только вот…

Может ну всё это к чёрту, а? Может в кругосветку? Или книгу написать о достижениях своих? Ведь всю жизнь мечтал, да всё времени не было! Научиться играть на саксофоне? Хм… а это идея! Да и с детьми моими неплохо бы познакомиться – говорят, старший уже второй курс заканчивает.

Как бы мне так, чтобы… капитал нажитый сохранить и пассивный доход получать; чтобы не рисковать без надобности, от бизнеса меньше зависеть и свободного времени было больше для себя, семьи, хобби; и при этом жить достойно – вот с такими вопросами обычно приходят ко мне успешные предприниматели.

Потому что знают, что я консервативный и осторожный инвестор, который специализируется на комплексном планировании личных и семейных финансов, не гонится за доходностью и что главное в инвестициях для менянадёжность!

Далее пройдусь по основным вопросам.

Как конкретно составляется личный финансовый план (ЛФП)?

Составление плана проходит в формате индивидуальных консультаций по 1-2 часа каждая. Всего их будет шесть.

  • На первой консультации мы собираем общие сведения о вас (и о членах вашей семьи, если план составляется с учётом их особенностей); прорабатываем ваши финансовые (читайте – жизненные) задачи, опасения, представление о пенсии, и проходим первичное риск-профилирование.
  • На второй консультации мы чётко формализуем ваше нынешнее финансовое положение: собираем информацию об активах и пассивах, доходах и расходах, оцениваем имущество и снова проходим риск-тестирование (но тест уже, конечно, другой).
  • На третьей консультации мы обсуждаем вопросы страхования, наследственные вопросы и в последний, третий раз проходим риск-тестирование (знаю, это скучно, но, поверьте – очень важно!).

Собранной информации мне достаточно для составления некого макета вашего будущего личного финансового плана, так что «суд удаляется для вынесения приговора».

На четвёртой консультации мы:

  • Во-первых, обсуждаем результаты риск-профилирования. Помните, теста была три? Все они разные, но результаты должны совпадать. Если нет – думаем, что с этим делать.
  • Во-вторых, исходя из анализа ранее полученной от вас информации, вместо абстрактных «хотелок», желаний и мечт, я предлагаю, на мой взгляд, актуальные для вас конкретные финансовые цели. Мы уточняем перечень целей и проверяем их на достижимость.
  • Наконец, на этой консультации я рассказываю вам о различных вариантах структуры инвестиционного портфеля. Зная, какими они бывают, вы сможете самостоятельно выбрать подходящую для ваших обстоятельств структуру портфеля.

Задача пятой консультации – окончательно утвердить ваши финансовые цели и структуру инвестиционного портфеля. Также я расскажу вам о том, как пользоваться моей базой надёжных инвестиционных инструментов.

В ней вы найдёте, в основном, бизнес – то есть, акции публичных, финансово устойчивых, прибыльных компаний. А также некоторые облигации, фонды акций и облигаций (ПИФ / ETF), рентные фонды недвижимости (REIT), фонды драгоценных металлов и некоторые инструменты, которые, по тем или иным причинам, обычно относят к классу «альтернативных инвестиций».

Важный момент – все инструменты проходят тщательный, многостадийный отбор. Все они настолько надёжны и эффективны с точки зрения вшитых комиссий, насколько это в принципе возможно на финансовом рынке, и я могу объяснить, почему.

Наконец, на шестой консультации я помогаю вам сделать первые шаги для практической реализации составленного нами за всё это время личного финансового плана. Помогаю вам правильно заполнить все документы, пройти compliance и открыть необходимые счета, купить выбранные вами финансовые инструменты – в общем, содействую тому, чтобы всё заработало (все активы в вашей собственности, поэтому многое придётся делать вам лично – даже доверенность не поможет).

Как видите, личное финансовое планирование – довольно длительный и кропотливый процесс. Он предполагает активную переписку, общение, выяснение многих подробностей вашего финансового состояния (текущего и того, в котором вы хотите находиться через 3, 5, 10 и более лет), а также обсуждение способов наиболее эффективного достижения поставленных финансовых целей.

Сколько это занимает по времени?

Составление личного финансового плана занимает три месяца. Это шесть индивидуальных консультаций по 1-2 часа каждая с интервалом в две недели.

Сколько стоит составление личного финансового плана?

Стоимость составления личного финансового плана рассчитывается индивидуально в зависимости от величины свободных инвестиционных активов. При этом она не может быть меньше стоимости проведения шести разовых консультаций. Актуальную стоимость вы можете найти на моём основном сайте.

Заключается ли договор?

Обязательно. Заключить договор мы можем в электронной форме, при помощи ЭЦП, либо в бумажной форме с отправкой (в т.ч. курьерской) почтой.

Что делать после составления ЛФП?

Очень правильный вопрос. Процесс составления личного финансового плана откроет вам глаза на многие вещи. Вы начнёте осознанно управлять своим капиталом. Это очень полезно!

Но…

Практика показывает, что в дальнейшем большинство людей не способно самостоятельно эффективно реализовывать свой личный финансовый план в течение многих лет: появляется множество различных вопросов, соблазнов; в игру вступают жадность, страх, отсутствие дисциплины и банальная человеческая лень – к сожалению, это нормально; у всех так. Кроме того, меняются условия рынка, требования законодательства.

Поэтому ваша работа с финансовым консультантом (то бишь, со мной) будет на 100% эффективна лишь в случае полноценного годового сопровождения.

Основные типы личных финансовых планов

Зачастую моим клиентам хочется всё и сразу. Это нормальное, естественное желание. Однако, как ни странно, даже весьма состоятельные люди не всегда могут позволить себе “такую роскошь”. Приходится выбирать и расставлять приоритеты.

Граница между типами финансовых планов весьма условна. Тем не менее, можно выделить следующие.

  • Личный финансовый план сохранения капитала. Главная задача – сохранить капитал от воздействия инфляции – самого страшного вора на свете, от которого ваши деньги не спрятать даже в надежнейшем сейфе за семью замками.

    Необходимо позаботиться о том, чтобы ваши средства работали, приносили небольшой доход и не обесценивались. Иначе с каждым годом их покупательная способность будет становиться всё меньше и меньше. Это самое консервативное из возможных решений. Риски здесь минимальны.
  • Личный финансовый план получения пассивного дохода. Суть та же. Но целевой доход уже несколько выше. Прибыли должно быть достаточно, чтобы не только компенсировать инфляцию, но и получить «что-то сверху». Это «что-то» и будет вашим пассивным доходом. Риски в этом случае повышаются, но остаются под контролем.
  • Личный пенсионный план. В ходе составления такого плана особое внимание уделяется вопросам наследования капитала и страхования. Важно рассчитать всё таким образом, чтобы накопленных средств хватило фактически на всю оставшуюся жизнь. А это не так-то просто сделать: активного дохода у вас уже почти (или вообще) нет, продолжительность жизни растёт, стоимость медицинского обслуживания – тоже; да и от инфляции не убежишь.

Замечу, что помимо перечисленных выше типов личного финансового плана, существуют также планы с акцентом на накопление средств, формирование капитала, осуществления крупных покупок (квартира, дом, автомобиль и т.д.). Гипотетически мы с вами можем работать и над достижением этих целей, однако, у моих клиентов, как правило, все эти вопросы уже закрыты.

Ценность личного финансового планирования

Как независимый финансовый консультант, я смогу дать критическую и объективную оценку вашего нынешнего финансового положения; мы с вами поставим цели, проработаем опасения, сомнения; вопросы инвестиций, страхования и налогообложения; снизим расходную часть; повысим надёжность.

Для вас, как успешного предпринимателя, личный финансовый план – это, прежде всего, возможность сохранить нажитый капитал, получать пассивный доход, больше времени уделять себе, семье и хобби. Быть больше владельцем, чем предпринимателем.

Вот, в чём состоит ценность личного финансового планирования!

Информация для составления финансового плана

Очень важный нюанс! Для составления полноценного личного финансового плана вам будет необходимо раскрыть мне информацию о вашем финансовом положении: предоставить справки и выписки с банковских, брокерских и инвестиционно-страховых счетов; уточнить сведения о вашем недвижимом и движимом имуществе, чтобы я мог оценить его текущую рыночную стоимость, и т.д.

Русскому человеку сделать это в первый раз может быть очень не просто психологически, понимаю. Однако, поверьте, ничего нового я не выдумываю – так работают все финансовые консультанты на Западе. А финансовый консультант – профессия западная.

Качественный личный финансовый план строится на основе информации о ваших финансовых активах и обязательствах, о доходах и расходах. Равно как и рекомендации врача основываются на результатах сданных вами анализов.

С другой стороны, не так страшен чёрт, как его малюют.

  • Во-первых, согласитесь, информация эта носит общий, статистический характер. Само по себе знание того, «где и что у вас лежит, и в каком количестве» не даёт мне никаких юридических прав распоряжаться вашим имуществом. Я уже много чего знаю о финансовом положении своих клиентов – и ничего; все живы.
  • Во-вторых, полученная информация хранится в строгой конфиденциальности; не разглашается никому – и я имею в виду никому! Это условия прописано в договоре и является важнейшим принципом этики моего бизнеса; я соблюдаю его неукоснительно.

Всё же для принятия такого решения требуется время и высокая степень доверия. Поэтому, как говорится – читайте мой Facebook! 😉

Что, если я расскажу не всё?

Это ваше право. Я никак не могу проверить истинность информации, которую вы мне сообщаете.

Более того, т.к. стоимость личного финансового плана зависит от величины ваших активов, “сообщив не всё”, вы можете неплохо сэкономить. Здорово, правда? Лайфхак.

Но и на корректность моих рекомендаций в этом случае я бы особо не рассчитывал. Я буду действовать исключительно на основе той информации, которую вы мне предоставите. И любое её искажение может к не релевантным для вас рекомендациям. Зачем тогда вообще составлять личный финансовый план?

Кроме того, проблемы могут возникнуть и “во взаимодействии с внешним миром”. Например, сегодня вы говорите мне, что зарабатываете 100 т.р. в месяц и показываете 10 млн. руб. свободного капитала. А через год, когда вам всё понравилось, откуда не возьмись возникает ещё 100 млн. Поверьте, нам будет чрезвычайно трудно (если вообще возможно) объяснить сотрудникам compliance-отделов западных (да и российских уже) финансовых учреждений, как это вы так за год вдруг разбогатели в 10 раз. За этим сейчас следят. И дальше будет только хуже!

Правильная постановка вопроса в данном случае – всего у меня 100 млн. руб., но я тебе не доверяю, поэтому работай исходя из десяти; а там посмотрим. Поверьте, я пойму и не обижусь.

Но… мне нужны только инвестиции!

Скажу вам по опыту – это не очень эффективно. Инвестиции без планирования личных и семейных финансов – как дом без фундамента; как путешествие по пустыне без карты.

Но если вы настаиваете, это возможно. Просто консультаций будет не шесть, а три: четвёртая, пятая и шестая (см. выше). За это время я постараюсь рассказать вам об основах инвестирования, чтобы в дальнейшем вы могли самостоятельно принимать осознанные, взвешенные инвестиционные решения.

Обычно такой формат подходит для новых клиентов, которые пока ещё недостаточно мне доверяют.

Могу ли я отступать от личного финансового плана?

Можете. Но достигните не тех финансовых целей, которые мы с вами изначально ставили и просчитывали. Или достигните их позже. Всё-таки от вас требуется какая-то дисциплина.

Финансовый консультант – ваш личный навигатор. Всё, как в машине. Представьте, навигатор рассчитал для вас кратчайший маршрут с учётом текущей ситуации на дорогах. А вы решили повернуть направо, а не налево; проехаться по набережной и посидеть вот в том уютном ресторанчике.

Приедете вы в выбранный пункт назначения? Может да, а может нет. Но если и приедете, то точно позже, чем планировали.

Однако, нужный поворот всё же можно пропустить по неосторожности. С кем не бывает. Что сделает навигатор в этом случае? Правильно – автоматически перестроит ваш маршрут. Так и хороший финансовый консультант – подкорректирует ваш личный финансовый план с учётом новых жизненных обстоятельств, если вы вдруг собьётесь с пути.

Отступления от намеченного плана могут происходить и не по нашей с вами воле. Иногда это просто необходимость: меняется налоговое законодательство, требования по раскрытию информации о происхождении капитала, меняются рыночные условия – всё это обязательно учитывается при сопровождении вашего личного финансового плана!

Проще положить деньги в банк!

Несомненно. С банком всё просто: пришёл, открыл вклад, забыл на год. Но не слишком ли просто? Наверняка, есть какой-то подвох?

Конечно есть. Как минимум, это низкий доход, который даже не покрывает инфляцию. Гражданам России с этим худо-бедно (пока) мириться можно. А вот в Европе банковские ставки и вовсе отрицательные: банк использует ваши деньги, а вы ему за это ещё и платите!

Кроме того, комплексное личное финансовое планирование – это гораздо более глубокая, полноценная и полезная работа. Уверен, настоящая статья достаточно подробно и убедительно рассказывает вам, почему.

Остались вопросы?

Записывайтесь на бесплатную 30-минутную консультацию! Сделать это можно на моём основном сайте. А можете просто написать мне в Facebook!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *