Почему планирование личных финансов так важно
Нехватка денег, жизнь «от зарплаты до зарплаты», импульсивные покупки, займы и кредиты – всё это признаки нерационального расходования средств. А когда вдруг случаются непредвиденные расходы – плохо спланированный бюджет и вовсе уходит в пике. Думаете, накопления могут быть только у людей с очень высокими доходами?
Оказывается, даже со средней зарплатой можно накопить на отпуск, машину, квартиру или обучение ребёнка. Главное – правильное финансовое планирование. А вот отсутствие личного финансового плана мешает достижению поставленных целей даже при достаточно высоком доходе. Чтобы выйти из замкнутого круга «получил – потратил» и начать добиваться своих целей, необходимо планировать свои траты и доходы, высвобождать средства и инвестировать. Это можно делать самостоятельно, но тогда возникает риск совершения всевозможных ошибок и, в конечном счёте, потери денег. А можно обратиться к консультанту – и управлять своими средствами правильно с самого начала.
Финансовое планирование – с чего начать
Перед началом планирования проведите учёт собственных доходов и расходов в течение, по меньшей мере, 1-2 месяцев. Делать это можно в обычном, маленьком блокноте, на свёрнутом листке бумаги, в специальном приложении для смартфона. Главное, чтобы вы могли записать трату (доход) сразу же, в момент её совершения (его получения), чтобы это было удобно и не отнимало у вас много времени. Сделайте это привычкой.
К доходам следует отнести:
- заработную плату;
- премии и бонусы;
- дивиденды;
- прочие доходы (от аренды имущества, ценных бумаг и т.д.).
Разделите доходы на регулярные и разовые. В дальнейшем это поможет составить более подробный финансовый план.
Ключевые категории расходов:
- продукты питания;
- квартплата и услуги ЖКХ;
- медицина;
- связь и транспорт;
- одежда, обувь;
- товары для дома;
- спорт, досуг и т.д.
Предусмотрите непредвиденные расходы на срочное лечение, срочный ремонт квартиры, бытовой техники, автомобиля. Отследив статистику непредвиденных трат, можно рассчитать средний размер этой категории расходов и также включить её в ежемесячный план.
Сводим «дебет с кредитом»
Далее проводится анализ активов и пассивов. Условно все активы делятся на две категории – имущественные и инвестиционные.
- Имущественные – это жилая недвижимость, авто, дача и всё, что применяется для личного пользования.
- Инвестиционные – это те активы, которые используются для извлечения прибыли: депозиты, ценные бумаги, недвижимость, приобретённая для перепродажи или сдачи в аренду и т.д.
К пассивам относятся долги перед друзьями и знакомыми, а также рассрочки, займы, кредиты – всё то, что «забирает» ваши деньги.
Разложите всё «по полочкам» — и поймете, хватает ли денег для начала накоплений на вашу цель. Если нет, можно быстро вычислить, куда ушли деньги, решить, как оптимизировать расходы, и начать экономить. Определив цели и просчитав всё до мелочей, вы поймете, какую сумму необходимо откладывать ежемесячно.
Что дальше
А дальше ведите свои расходы в соответствии с планом, не позволяйте спонтанных ненужных покупок и нецелевых трат. Старайтесь следовать плану хотя бы первые несколько месяцев – со временем это будет становиться всё легче и легче, и в один прекрасный день вы воскликните: «И как же я раньше мог(ла) тратить столько денег на всякую ерунду?!». Очень похоже на правильное питание, только в данном случае ваша «диета» будет «финансовой».
Имея такой план, Вы сможете:
- накопить на отпуск, квартиру или машину без кредитов, рассчитаться с долгами или отложить деньги на пенсию;
- оптимизировать расходы и перестать чувствовать себя «бедным»;
- сформировать «финансовую подушку безопасности» — резерв, необходимый на случай потери основного источника дохода;
- воплотить свои мечты.
Переход от абстрактных перспектив к конкретным планам позволяет добиваться поставленных целей, как глобальных – покупка недвижимости, пенсионное планирование, престижное образование детей, так и менее затратных – ремонт, путешествие, покупка новой машины, шубы и т.д. Ускорить процесс помогут инвестиции. Главное – сделать правильный выбор финансовых инструментов, сопоставив его с целями и возможностями конкретного человека и предусмотреть все вероятные риски. Вариантов множество: от банковских вкладов и облигаций российских компаний до зарубежных фондов недвижимости и инвестиционного страхования жизни – но что нужно именно вам? А как насчёт налогового планирования и юридической защиты капитала?
Личный финансовый помощник
Упростить и ускорить процесс принятия решений позволит помощь финансового советника, обладающего специальными навыками и опытом. Он не только поможет разобраться в вопросах планирования и инвестиций, но и окажет моральную поддержку, которая так необходима для достижения поставленных целей – особенно на начальном этапе. При этом услуги инвестиционного консультанта доступны практически всем, ведь размер оплаты в среднем составляет 1-1,5% в год от стоимости финансового плана (величины свободного инвестиционного капитала).
Пример простого личного финансового плана
Упрощённо, на конкретном примере, личный финансовый план может выглядеть следующим образом.
Кейс №1
Семья из Новосибирска: муж Валентин, жена Алла и ребёнок Саша (4 месяца), живут в однокомнатной квартире, купленной в ипотеку. Зарплата мужа – 70 000р, жена получает пособие по уходу за ребенком – 20 000р. Дополнительно супруга взяла подработку, которая будет приносить около 10 000р в месяц. Сейчас – март. Семья мечтает зимой уехать на месяц в Таиланд. Реально ли это?
Доходы семьи:
- Валентин: 70 000 руб./мес.;
- Алла: 20 000 руб./мес. (декретные) + 10 000 руб./мес. (подработка, удалённо);
- Сумма: 100 000 руб./мес.
Расходы семьи:
- Ипотека: 20 000 руб./мес.;
- На жизнь: 30 000 руб./мес.;
- Ребёнок: 10 000 руб./мес.;
- Сумма: 60 000 руб./мес.
Остаётся: 40 000 руб./мес.
Цель: зимний отпуск в Таиланде на 1 месяц для Валентина, Аллы и Саши;
Стоимость:
- Билеты из Новосибирска в Таиланд по выгодному тарифу, купленные заранее – 50 000 руб.;
- Квартира в аренду – 30 000 руб.;
- Питание – 90 000 руб.;
- Расходы на транспорт – 12 000 руб.;
- Прочее – 18 000 руб.;
- Сумма: 200 000 руб.
Времени на накопление: 9 мес. (с апреля по декабрь включительно);
Самое простое, что приходит в голову – откладывать каждый месяц по 22 223 руб. «под подушку». При этом у семьи остаётся ещё 17 777 руб. на прочие, в том числе и экстренные, расходы или на долгосрочные инвестиции – например, для оплаты образования Саши, когда он вырастет, или формирования пенсионного капитала.
Сумму регулярного платежа можно уменьшить при помощи инвестиций. Облигации и другие инструменты фондового рынка не подходят — слишком короткий срок для накопления средств. Остаются банковские вклады. На момент написания статьи удалось подобрать вклады со следующими условиями:
| Банк | Вклад | Ставка | Срок | Доход | Вложения | Итог | Без вложений | Выгода |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Абсолют Банк | Абсолютный максимум+ | 6.60% | 9 мес. | 4.95% | 22 250 ₽ | 23 351 ₽ | 22 233 ₽ | -17 000 ₽ |
| Новикомбанк | Капитал Онлайн | 6.30% | 8 мес. | 4.20% | 22 000 ₽ | 22 924 ₽ | 22 233 ₽ | 233 000 ₽ |
| Абсолют Банк | Абсолютный максимум+ | 6.40% | 7 мес. | 3.73% | 22 000 ₽ | 22 821 ₽ | 22 233 ₽ | 233 000 ₽ |
| Ак Барс | Просто накопить | 6.20% | 6 мес. | 3.10% | 21 750 ₽ | 22 424 ₽ | 22 233 ₽ | 483 000 ₽ |
| Газпромбанк | Газпромбанк - Сбережения | 5.60% | 5 мес. | 2.33% | 21 500 ₽ | 22 002 ₽ | 22 233 ₽ | 733 000 ₽ |
| Абсолют Банк | Абсолютный максимум+ | 6.00% | 4 мес. | 2.00% | 21 500 ₽ | 21 930 ₽ | 22 233 ₽ | 733 000 ₽ |
| ВБРР | Умные деньги | 6.00% | 3 мес. | 1.50% | 21 500 ₽ | 21 823 ₽ | 22 233 ₽ | 733 000 ₽ |
| Новикомбанк | Капитал Онлайн | 6.20% | 2 мес. | 1.03% | 21 250 ₽ | 21 470 ₽ | 22 233 ₽ | 983 000 ₽ |
| Россельхозбанк | Доходный Онлайн | 5.85% | 1 мес. | 0.49% | 21 250 ₽ | 21 354 ₽ | 22 233 ₽ | 983 000 ₽ |
| 200 098 ₽ | 5 098 ₽ |
Другой вариант — выделять всё те же 22 223 руб. в мес. из семейного бюджета для достижения цели, но вкладывать эти деньги в банк. Взять хотя бы «Абсолютный максимум+» на 9 мес., с пополнением от «Абсолют Банка». Ставка 6.1% в год. В конце срока семье Валентина выплатят 205 054 руб. Прибавка вроде бы незначительная, но в данном случае 5000р – это:
- 5 дней аренды квартиры в Таиланде (16.6% времени отпуска); или
- почти два дня питания для всей семьи; или
- около месяца (25 дней) аренды мопеда.
Конечно, Валентину придется отказаться от боулинга по пятницам, а его жене – научиться самой себе делать маникюр. Но месяц на море посреди зимы этого стоит!
Кейс №2
Молодая московская семья с ежемесячным доходом 150 000 и собственной однокомнатной квартирой в районе м. «Митино» мечтает поменять квартиру на более новую и просторную, расположенную в 10 мин. ходьбы от м. «Багратионовская». Детей и кредитов нет.
- Цель: купить 2-комнатную квартиру в районе м. Багратионовская;
- Стоимость: 12 млн. руб.
- Активы семьи: 1-комнатная квартира в районе м. Митино стоимостью 7.5 млн. руб.;
- Доход семьи: 150 тыс. руб. в месяц.
Для переезда семье понадобится накопить 4.5 млн. рублей, продать имеющуюся квартиру и купить новую.
Для накопления можно ежемесячно откладывать часть доходов семьи, однако процесс может растянуться надолго. Давайте подсчитаем:
| Доход семьи | Откладываем | В месяц | В год | Доход от инвестиций в год | Срок накопления 4.5 млн. | А без инвестиций | Выгода |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 150 000 ₽ | 10% | 15 000 ₽ | 180 000 ₽ | 15% | 11 лет и 2 месяца | 25 лет | 13 лет и 10 месяцев |
| 20% | 30 000 ₽ | 360 000 ₽ | 7 лет и 7 месяцев | 12 лет и 6 месяцев | 4 года и 11 месяцев | ||
| 30% | 45 000 ₽ | 540 000 ₽ | 5 лет и 10 месяцев | 8 лет и 4 месяца | 2 года и 6 месяцев |
Но есть другой вариант — продать имеющуюся квартиру уже сейчас и инвестировать полученные 7 500 000 руб. Жить при этом можно в съёмной, 2-комнатной квартире у метро Багратионовская, в которую семья, собственно, и хочет переехать в итоге. Это обойдется в 64 000 руб. в месяц (или 42.6% дохода семьи), зато инвестированные деньги при среднегодовом доходе в 15%, через 5 лет превратятся в 13 125 000 руб.
На эти деньги можно купить квартиру более высокого класса, чем планировалось изначально, а может и вовсе загородный дом – вдруг через 5 лет ваши жизненные приоритеты поменяются?
Если вы читаете статью внимательно, у вас наверняка возник вопрос – почему именно 5 лет, ведь, если начать с 7.5 млн. руб., для накопления 12 млн. при среднегодовом доходе в 15% достаточно и четырёх лет? Ответ прост – доход в 15% на фондовом рынке можно получить только, если инвестировать в акции (не облигации), а делать это с горизонтом менее 5 лет я настоятельно не рекомендую.
Другой вариант – семья продаёт квартиру, вкладывает 7 500 000р., живёт в съёмной однокомнатной квартире у м. Багратионовская (38 000р в мес., 25% дохода семьи) и через 5 лет получает 13 125 000р. Если при этом, не выходя за рамки 30% от дохода, регулярно инвестировать оставшиеся 7 000, дополнительно к почти 13 млн. по истечении 5 лет семья с высокой вероятностью получает 566 360 руб.
А если, при прочих равных, снимать, в сущности, такую же, 1-комнатную квартиру в районе м. Митино (33 000, 22% дохода семьи) и инвестировать 12 000р в месяц, по окончании «пятилетки», помимо 13 125 000р., мы получим 970 903р. А это в сумме уже более 14 млн. рублей!
Кейс № 3
Супруги, каждому по 30 лет, доход – 130 000р и 70 000р. Есть личный автомобиль, собственное жильё, семья себе позволяет нечастые дорогие покупки, ежегодный отпуск в Турции. Семья мечтает прекратить работать в возрасте 50 лет, имея при этом доход не менее 50 000р на двоих.
- Цель: накопить сумму для дохода в 50 т.р./мес. на семью через 20 лет.
- Доходы семьи: 200 000 руб./мес.
Точно определить, сколько супруги проживут после выхода на пенсию невозможно, поэтому расчет был сделан еще на 50 лет (до 100). В этом случае необходимая сумма накоплений составляет: 50 000 руб. х 12 мес. х 50 лет = 30 000 000 рублей.
Огромным преимуществом семьи является возраст супругов – раннее начало накоплений при среднегодовом инвестиционном доходе 15% с капитализацией позволит накопить нужную сумму, откладывая всего лишь по 24 404р. в месяц. Это 48.8% от будущей пенсии и всего лишь 12.2% от нынешних доходов семьи.
Отдельно следует продумать варианты переезда в другой регион или страну, а также возможность развода.
Выводы
Как видите, вариантов накоплений может быть масса, и все они зависят от конкретных целей и возможностей. Всё нужно просчитывать куда более детально, взвешивать все «за» и «против», правильно подбирать инвестиционные инструменты. За составленным инвестиционным портфелем необходимо следить и, при необходимости, периодически его корректировать – всем этим и занимается инвестиционный консультант. Особенно важно, чтобы финансовый советник был независимым, а также имел опыт и соответствующую квалификацию.
